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何を求めている?今質問する!
私は誰かがこの質問をするために私の職業生活のすべてを待っていたかもしれません、そして誰かが最終的に持っています! GFCリーダーのRon M.は次の質問をしました:
将来的に税金が高くなると思われる場合、繰延税金勘定に投資することは理にかなっていますか?私はROTHの背後にある考え方が気に入っていますが、貢献は非常に限られています。あなたはそのポジションにいる人にどのようにアドバイスしますか?
- ロン・M
ありがとう、ロン、これは未解決の問題です。
一般的な前提は、私たちが働いている間、税金繰延勘定を通じてお金を節約することです。私たちは、退職時に、私たちがより低い税金控除をしているときにお金を引き出す。
しかし、その仮定は真実ではないかもしれませんが、確かに誰のためでもありません。
税金は実際にはあなたが退職した時点で実際にはもっと高くなる可能性があります。将来、税率が上昇するか、退職時に現金よりも多くの収入を得る可能性があるために発生する可能性があります。
結局のところ、あなたは給料に暮らしていますが、退職するときには、社会保障、年金収入、退職貯蓄からの収入、そして仕事やビジネスからの収入の継続さえあるかもしれません。
どちらの状況でも、あなたが現在直面しているものよりも、退職時の高い税率に対処する立場にお任せすることができます。
もしそうなら、税繰延勘定は理にかなっていますか?
納税猶予対免税
日常的には、誰もが2人の違いを完全に理解しているかどうかはわかりません。 税繰り延べ 税金の査定と支払いが後日延期されることを意味します。 無税 これまでどんな税金も意味しない。私は、人々が税金で保護された退職計画に資金を提供しているときに、その違いが十分に評価されているかどうかはわかりません。
Roth IRAを除いて、実質的に他のすべての税金保護された退職制度は課税延期されています。あなたの拠出金は税額控除可能であり、投資収益は即時課税の結果なしに計画に蓄積されるという点で、良いことです。しかし、あなたの拠出金と計画の投資収益の両方に税金が支払われる日が来るでしょう。あなたが引退すると、その日が来るでしょう、あなたは計画配布を開始します。
要するに、Roth IRAを除いて、退職時に税を払わない退職プランは実際にあなたに本当の免税引出しを提供しません。これは、将来の税務上の責任を実際に負担しているか延期していることを意味します。
私たちが退職年齢に達するときに私たちがより低い税金控除に入ると仮定するとき、我々は本当に推測しています。実際には、それまでに税率がどのようになるのか、あるいは私たちの個人所得と税務状況がどうなるかわからない。
ロンの質問に戻るには、税金繰延と非課税の違いを明確にする必要があります。ほとんどの退職金制度は単に課税控除されます。私たちが高所得の状況にあるなら、彼らは助けにならないでしょう。
退職時に課税対象となる口座
私は、退職金制度に対する税金繰延と非課税との間の混乱の多くは、ほとんどの退職金制度が建設中に非常に優遇されているという事実の結果であると私は信じている。拠出金は税額控除可能であるだけでなく、投資所得活動によって即時納税義務が生じません。
このようなシナリオでは、そのようなアカウントの最終的な税務ステータスを混乱させるのは簡単です。
しかし、私がすでに言ったように、ほとんどの退職制度は非課税ではなく課税延期されています。リストには以下が含まれます:
- 401(k)計画
- 403(b)計画
- 457計画
- 従来のIRA
- 単純IRA
- SEP IRA
- ソロ401(k)プラン
伝統的な確定給付年金制度も課税対象ですが、ますます少数の人々が加入しています。
ポイントは、あなたはこれらの計画の1つまたは複数の組み合わせにかなりの幸運を蓄積することができるということです。拠出金の控除可能性と投資収入の繰り延べは、それをさらに可能にします。しかし、100万ドル以上で引退すれば、分配を開始するときに巨額の税金負債が発生する可能性があります。
これを複雑にすることは、ある時点で計画からの配布を開始する必要があるという事実です。実際、必要最小限のディストリビューション(RMD)と呼ばれる規定は、あなたが70歳以上になるとプランからの配布を開始する必要があることを意味します。
あなたが配布を開始するためにそれを待っているなら、あなたの計画はあなたが今想像しているものよりももっと大きいかもしれません。 RMDはあらかじめ定められたIRS計算式に従って計算されるため、所得税の負債を引き下げるためには分配を減らすことはできません。
少なくとも、所得税の負債に関しては、大きな繰延退職貯蓄制度が時限爆弾の可能性を秘めていると言っても過言ではありません。
退職時に免税となる口座
幸いにも、実際に免税で、税金引き渡しだけでなく、退職のためにお金を節約する方法があります。
私はRoth IRAを例外として数回言及しましたが、それは本当にあります。Roth IRAは伝統的なIRAとよく似た働きをしています。年間5,500ドル(50歳以上の場合は6,500ドル)に寄付することができ、その投資収益は税金引き継ぎになります(これは早期に分配として、収益として 意志 あなたがすれば課税される)。
しかし、ロスIRAは、伝統的なIRAから出発して、3つの非常に重要な点を挙げています。
- Roth IRAへの寄付は税額控除ではなく、
- Roth IRAからの配布は実際には 無税あなたが少なくとも59歳半で、少なくとも5年間計画に参加していれば、
- RMDはRoth IRAには必要ありません。つまり、計画からの分配によって納税義務が増加することはありません(RothはRMDの対象外の唯一の税金優遇退職制度です)
あなたが非常に大きな退職ポートフォリオを持つことが予想される場合、Roth IRAは卓越した税制の多様化であり、仮想的な必須アカウントです。
Roth IRAとは別に、専用の退職制度の外で退職金を節約することもできます。これは、株式、ミューチュアルファンド、為替ファンド、または不動産投資信託にお金を節約することを意味します。
これらの勘定に貢献するための税金控除はなく、投資収益は課税控除されません。しかし、お金は税金ベースで累積されるので、あなたの税金負担を増やすことなく、いつでも退職することができます。
最善の戦略:何でも準備してください!
Ron氏は、退職時に税率が高くなると、繰延勘定が意味をなされるかどうか尋ねました。私の意見では、それは可能ですが、可能な限り最も広い意味でこれを考慮する必要もあります。
私が課税繰延勘定が高税率の見通しであっても意味をなさないと考える理由の1つは、それが結果になるかどうかわからないということです。私たちは未来を予測しようとしています。それは決してできません。税金引き下げ勘定を持つことで、あなたの税率が下がった場合にあなたは十分に準備されたことになります。その可能性を割り引くことはできません。
結局のところ、最良の戦略はどちらかの結果のために準備されていることを意味するバランスです。Click To Tweet
課税繰延勘定科目をお持ちの場合は、退職時に低い税率に備えることになります。しかし、その時点で料金が高額になる可能性があることを考えれば、税金を含まない投資も混在させるべきです。
確かにRoth IRAから始まるはずです。はいRon、計画への貢献度は低いですが、あなたはいつもRoth IRAに他の税繰延退職勘定の転換を行い、実質的に口座のサイズを増やすことができます。
退職計画の外で開催される定期的な課税対象投資をRoth IRA口座に補充することもできます。はい、そのプランの収入は引き続き課税対象になりますが、引き出しは行われません。税務上の責任を負うことなく、いつでもあなたが望む時間にそれらの口座から資金を取り出すことができます。
ロンの質問に対する短い答えは 退職時の高い税率と低い税率の両方に対して準備する必要があります。 これは、課税繰延と非課税の両方の節約をすることを意味します。その戦略によって、何が起こっても失うことはありません。
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