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年金は、良いことと悪いことの両方で、多くの報道を受ける。実際には、年金はすべての人におすすめの投資ではありませんが、特定の投資家にとって必要なことはまさにその通りです。

彼らは手数料が高い傾向にあり、設立後は計画から資金を引き出すことを非常に困難にしています。しかし、同時に、年金には否定できない利点があります。

年金の購入は、あなた自身の年金制度の設定に似ています。 最近のほとんどの労働者は伝統的な確定給付型年金にアクセスできないため、年金が完璧な代替品になる可能性があります。
彼らはあなたが退職のために貯蓄している金額を増やすことができます。 事実上、税金を控えた退職制度は、401（k）プランに1万8000ドル、IRAに5,500ドルを拠出することができます。 あなたが年金に貢献できる金額にはドルの制限はありません。

401kや403bを年金に転記することもできます。

すでに購入していますか？ 年金の恩恵を受ける可能性があると思われる場合は、評判の良い代理店と協力して、独自の状況に合った適切な条件を見つけることを強くお勧めします。この簡単なフォームに記入して、あなたが信頼できる人から無料の義務報告書を入手してください。

あなたが選ぶべき5つの主要な年金種類

年金はさまざまな形と大きさで来るので、あなたは適切な計画に投資していることを確認するために年金見積もりを取得する必要があります。しかし、あなたの最初の研究であなたを助けるために、5つの主要な年金タイプがあります：

一定
変数
固定インデックス
即時
繰延収益

1.固定年金

固定年金は、その名前が意味するとおりです。これは、保険会社が年金契約の条件に基づいて確定給付金を支払うことに同意する投資計画です。固定年金であれば、投資収益率が安定します。ある意味では、退職者のための完璧な投資ソリューションです。退職者の数が増えているため、伝統的な年金を効果的に創出するためです。

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固定年金は、預金証書およびその他の債券、安定価値投資ビークルに似ています。あなたの投資は、年金の期間を通して固定利率を支払っています。これは文字通りあなたの人生の残りの部分になります。

固定年金（実際にはすべての年金）は基本的にカスタマイズされた投資です。そのためには、あなたに最適なものを決定するために、さまざまな保険会社から年金見積もりを取得する必要があります。

あなたはすぐに収入を提供する固定年金に投資することができます。しかし、あなたはまた、将来のより高い収入をあなたに提供し、利益を蓄積する繰延収入年金にそれを含めることができます。

CDのように、固定年金には早期撤退罰金も伴います。これらの違約金は、あなたがCDで支払う金額よりはるかに厳しいものになる可能性があります。年金について言えば、早期退職罰金は「降伏費用」と呼ばれます。彼らは年金の価値の数パーセンテージポイントに達することができ、典型的にはスライディングスケールで働きます。たとえば、最初の年の年金から資金を引き出す場合、5％の降伏手数料が課されることがあります。それは完全に消えてしまう前に、2年目では4％に、5年目では1％にまで低下する可能性があります。

固定年金を繰延所得年金として設定し、投資所得を累積する場合は、所得部分のIRS 10％早期離脱ペナルティの対象となることもあります。これは、退職年金制度と同様に、年金への利息の累積が課税繰延になるためです。これは、実際に年金が提供する大きな利点の1つです。

固定年金のメリット：

保証金利リターン
最低限の投資要件
固定年金の金利は通常、CDよりもはるかに高い
人生の収入
受取利息は、繰延固定利付年金で課税繰延されている

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2.変動年金

変動年金は、固定年金を含む確定利付投資よりも高い収益率を得る機会を投資家に提供することができます。彼らは株式と債券の両方への投資参加を提供しますが、金融市場が縮小すれば元本損失のリスクも生じます。

変額年金の中のお金は、公的取引所に上場していないので、基本的に保険業界のミューチュアルファンドであるサブ口座に投資されます。サブ口座は、様々な業界を含む株式や債券に投資されます。

通常、変額年金は延期されるため、最終的に引き出しを開始するときに、より高い収入を生み出す計画への投資を増やすことができます。また、退職制度のように、投資は繰延ベースで増加します。退職時やその他の期日に収入を得るようになると、将来の日付を設定することができます。

変額年金の「良いニュース」です。私は個人的にはお勧めしません - 投資家に親切ではないことがあまりにも多くあります。

変額年金のリターンは固定でも保証もされておらず、いつから金を引き出すこともできるという制限があります。許可された頻度を決定するためには、特定の計画について年金見積もりを取得する必要がありますが、通常、降伏期間内に発生しない限り（通常は10年）、1年に1回の出金に制限されます。

しかし、手数料が私が変額年金を気に入らない理由です。 彼らは年平均3.61％の全国平均を課す5％を超える手数料は珍しいことではありません。あなたが年金の7％の返品を期待しても、3.61％の手数料は半分に戻ってチョップ以上になります（あなたは何かを感じていますか？ 真剣に 間違っている？）。

料金の状況をさらに悪化させるのは、ほとんどが隠されているということです。これは単価ではなく、年金の深いところに埋もれた小さな手数料のバッテリーです。これには、管理費用、基金費用（サブ口座手数料）、追加のライダー手数料、および降伏手数料の平均で1.25％の「死亡および費用リスク費用」が含まれます。

それは1つの投資ビークルでは多すぎる料金です。

変額年金のメリット（高い手数料とその他の短所があなたを怖がらせない場合）：

所得税の延期
計画内の投資は変更することができます
生涯収入
債券投資よりも高い収益を得る能力

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3.固定インデックス年金

これは、最も多くの人にとって最も望ましい年金型である可能性があります。プランの中で収入を生み出すために異なる方法を使用することを除いて、固定年金の一種です。固定年金は元本および安定収益の保護に重点を置いていますが、固定インデックス年金は両方の目的を試みるだけでなく、金融市場の上昇にも参加します。

固定年金制度と同様に、固定インデックス型年金制度も年間保証最低収益率を提供しています。しかし、特定の株価指数への投資によってもたらされるリターンを得ることもできます。保険会社は、2人の間のより高い利益の恩恵をあなたに与えるでしょう。これにより、固定インデックス型年金の株式市場参入が可能になりますが、市場の衰退を防ぐことができます。

保険会社が市場の減少を相殺するために使用する市場利益には限界があります。彼らは株式投資を通じて得ることができる金額に上限を課します。たとえば、年金の年利が10％になるが、市場が15％上昇すると、収益は10％に制限されます。さらに、通常、インデックスファンド内に保有されている株式によって支払われる配当金を受け取ることはありません。

もう一度、これらの条件の具体的な詳細は、あなたの年金見積もりに依存するので、あなたは質問をし、十分なメモを取る必要があります。

固定インデックス型年金のメリット：

前払い手数料なし
プリンシパルの保護
最低限の投資要件
税繰り延べ
固定投資で得られる収益率よりも高い収益率

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4.即時年金

即時年金は、即時収入を提供するために設定された年金の一種です。あなたは年金制度にお金を投資し、翌月早くにあなたに収入を支払うようになります。

即時年金は、 一保険料即時年金、 先行投資（保険料の「プレミアム」）を行ってから、給付（所得の支払い）を受け始めるからです。このため、通常は退職時に設定されます。

配当性向は、直接的な年金契約に基づいて異なります。 20年など特定の期間支払いを受けることができます。また、残りの人生に対する支払いを受けるように設定することもできます。これは、あなたが年金の見積もりを取得するときに前もって得ることができるすべての情報です。

即時年金のメリット：

安全で安全な投資
完全に受動的な投資
CDよりも高いリターン
即時収入
人生の収入

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5.繰延収益年金

時にはaと呼ばれる 長寿年金繰延所得年金は、あなたが投資して資金を調達し、累積した投資収入を通じて成長させる計画です。このように、彼らは退職プランと似たような働きをしますが、一般的に年間寄付ではなく、一括して投資を行います。

延期の期間は完全にあなた次第です。あなたは計画にお金を投資し、1年後には収入の支払いを受けることができます。または、計画に投資して、20年または30年後に退職した時点で収入の支払いを開始することができます。あなたの収入を受け取ることが始まると、生涯所得保証として設定することができます。

具体的な投資条件はさまざまですが、一般的に10年の期間、保険会社によって保証されている固定金利が適用されます。その期間の終わりには、毎年のように頻繁に発生する可能性のあるリセットが発生し、それが当時の市場要因に基づいて新たな利子率を設定することになります。

また、保険会社は、年金の期間中、最低レート保証を提供することもありますので、少なくともその収益率を常に受け取ることができます。そして当然、年金の延期期間が長くなればなるほど、プランの価値は高くなり、所得の支払いは高くなります。

繰延収益年金のメリット：

プリンシパルの保護
あなたは株式市場のパフォーマンスに関心を持つ必要はありません
あなたは401（k）の一部を繰延収入年金に移すことができます
70/1歳で必要最小限の配布（RMD）がない

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最終的な考え

それらは年金の5つの主要なカテゴリです。しかし、それぞれの年金タイプには、潜在的な「ライダー」が多数含まれているため、利益を増やすことができます。これらの給付には、保証された引き出し、長期ケア、死亡給付、生計費調整のための引当金が含まれる。

これらはすべて、年金見積もりを通じて学ぶことができる潜在的なアドオンです。年金は、他のほとんどの投資タイプよりも複雑になる傾向があります。そのため、保険プロフェッショナルと協力して手続きを進めるのに役立ちます。もう一度、年金は皆のために働くわけではありませんが、それはあなたの特定の状況に合った正しい解決策かもしれません。