IRAへの401kロールオーバーの多くは、生活の中で最も大きな金銭的決定です。 1つの退職勘定から次の退職勘定に累積した金額の最大額を移転することを想像してください。
あなたが懸念すべき罰則はありますか?税金はどうですか?あなたはより多くの料金を払うのでしょうか?
あなたの401KとIRAについての9つのヒントと答え:
- IRAに401(k)ロールオーバーをする理由
- あなたのロールオーバーオプションは何ですか?
- 伝統的なRoth IRA
- 直接対間接401(k)IRAへのロールオーバー
- あなたのIRAを選択する - 管理されているか、または自己指向ですか?
- あなたの401kをロールオーバーするのに最適な場所
- あなたの401(k)計画管理者とあなたのIRA受託者が重労働をさせる
- IRAに401(k)ロールオーバーをしたくない理由
- 401(k)ロールオーバーをIRAに要約する
誰もが、私を含めて、Roth IRAのロールオーバーとコンバージョンの機能をカバーしています!彼らは多くの人にとって多くの意味を持ちます。しかし、私たちは古い信頼できる伝統的なIRAについて忘れてはなりません。そこで、この記事では、伝統的なIRAのように、IRAへの401(k)ロールオーバーをどのように、なぜ、いつ、どのように行うのかについて説明したいと思います。
Roth IRAのコンバージョンと同様に有益なので、雇用者の退職計画を伝統的なIRAに転嫁することは、あなたのためにうまくいくでしょう。
IRAに401(k)ロールオーバーをする理由
いくつかの401(k)プランは本当に優れています。他のものは後のことよりも優れているわけではありません。同社はこれを提供していますが、それは平凡なものと単純なものです。
あなたがIRAに401(k)ロールオーバーをしたいかもしれない少なくとも5つの理由があります。
1.あなたの退職計画を直接制御します。
あなたの退職計画を直接支配したい場合は、IRAに401(k)ロールオーバーをしたいと思うでしょう。
彼らは計画管理者によって管理されている雇用者主催の計画なので、401(k)の周りには目に見えない壁があるように見えることがあります。 あなたが退職金へのアクセスを容易にし、決定を下す官僚制を望むならば、IRAがより良い選択です。 多くの401(k)プランは投資オプションを制限しています。 1つのインデックスファンド、1つの国際ファンド、1つのエマージングマーケットファンド、1つの積極的な成長ファンド、1つのボンドファンド、およびマネーマーケットファンド、さらには1つの会社株式など、少数のミューチュアルファンドオプションを提供する場合があります。あなたの投資を他のセクターに広げたい場合、または個々の株式に投資する場合は、IRAアカウントでもっとうまくいくでしょう。 多くの401(k)プランは、株式や債券に投資活動を制限します。 商品や不動産投資信託(REIT)などの他の資産クラスに投資する場合は、選択肢がありません。しかし、自主的なIRAによって、実質的に無制限の投資に投資して取引することができます。 あなたが過去5年間で市場の上昇を50%見てきたが、401(k)が30%だけ上昇した場合、おそらく401(k)のロールオーバをIRAに行うことが心配です。 IRAで市場を上回るパフォーマンスを発揮できるという保証はありませんが、少なくとも市場に合ったチャンスがあります。そして、それが過去数年間401(k)計画がしてきたことよりも優れているなら、動かすべき時が来るかもしれません。 401(k)プランには、多くの手数料が含まれています。プラン管理者、プランの受託者、ミューチュアルファンドのロード手数料、トレーディング手数料その他の費用に加えて、手数料がかかる場合があります。 401(k)プランでは、あなたは料金を支配しません。 しかし、IRAに401(k)ロールオーバを実行すると、より大きなコントロールが得られます。初心者の方は、プラン管理者に関連する費用をすべて解消します。しかし、割引ブローカーを通じて投資し、無担保ミューチュアルファンドと為替ファンド(ETF)のみを取引することも選択できます。 ザ 一見小さい IRAの手数料の1%または50%の削減は、長期的な投資パフォーマンスに大きな違いをもたらす可能性があります。 退職勘定が複数ある場合、複数のプラン料金を支払っています。しかし、複数のアカウントを巧みに操作しながら包括的な投資戦略を立てることは、より難しくなる可能性があります。 1つのスーパーIRAだけで、さまざまなアカウントを簡単に統合する方が、効率的で安価かもしれません。それは、退職後の投資のコストを下げ、あなたの人生を単純化します。 あなたが雇用主を辞めた場合、401(k)プランに関して3つの基本的な選択肢があります: これは現金を即座に必要とする場合には意味をなさなくなります。長期失業や大きな医療行為によって引き起こされる可能性があります。 しかし、真の緊急事態が発生していない場合には、退職プランから現金を受け取ることを常に避けるべきです。 退職の長期目標のために確立された口座を枯渇させるだけでなく、税制上の結果もあります。 IRSは、義務の撤回を許可されたリストを提供していますが、撤回の早期撤回には10%のペナルティを免れます。あなたは引き続き分配金の額に通常の所得税を支払わなければなりません。 プラン全体、特に投資パフォーマンスに満足すれば、これは意味をなさないでしょう。また、雇用者の新しいまたは未来の401(k)計画にそれを転用できるという利点もあります。 前のセクションで示した5つの理由の1つ、いくつか、またはすべてのためにこれを行うかもしれません。ここでの利点は、IRAへの401(k)ロールオーバを行うことで、お金を支配することができますが、所得税または早期退職ペナルティのいずれかを支払う必要はありません。 もちろん、このオプションはこの記事の主題です。 IRAへの401(k)ロールオーバーを行うことを決定した場合は、伝統的なIRAまたはロスIRAへのロールオーバーを行うかどうかが決まります。 Roth IRAへの401(k)ロールオーバについてはすでに書いてあるので、このトピックの高地レビューを行うだけです。伝統的なIRAとRoth IRAの基本を見直しますが、従来のIRAへの401(k)ロールオーバーを行っているこの記事の主な焦点に戻ります。 IRAの各タイプにロールオーバーを行うことの長所と短所を見て簡単にしましょう。 長所: 短所: 長所: 短所: 退職時に15%の税率から免除されるために、転職時に33%の税金を支払うと、貧弱な交換となることがあります。 あなたがRoth IRAに401(k)ロールオーバをすることに決めたら、Roth IRA変換をしなければならないでしょう。これは、IRAへの標準的な401(k)ロールオーバーのより複雑な種類ですが、Roth IRAがより効果的に機能すると考えるならば、余計な努力をする価値があります。 私はこれを何よりも安全問題と考えています。冗談なし - これが間違っていると税金や罰則で何千もの費用がかかります! ダイレクトロールオーバ 受託者から受託者への移転、 あなたの401(k)プランがあなたのIRAに直接行く場所です。これはロールオーバーの最も単純なタイプです。お金はあるアカウントから他のアカウントに移動するため、あなたの関与や責任はありません。 さらに、お金がある退職プランから別の退職プランに移行しているので、税の源泉徴収はありません。 401(k)残高の100%はIRAアカウントに直接送られます。 間接的なロールオーバは、401(k)プランからの配布が最初に行われる場所です。そこから、お金をIRAアカウントに移します。 このタイプのロールオーバーには2つの問題があり、大きくなっています。 私は最初の問題に数分を費やしたい。 401(k)管理者が間接ロールオーバーに所得税を控除した場合、IRAアカウントに移転することができる現金の金額は、完全分配額よりも少なくなります。わかった? 401(k)プランから10万ドルの間接的移転を行った場合、60日以内にIRAに移転する予定で、プラン管理者は所得税の20%を保留します。これは、あなたが$ 100,000の配当を受けている間に、$ 80,000しかIRAに移転しないことを意味します。 これはあなたに2つの結果のうちの1つを残し、いずれも良いことではありません: 何らかの理由であれば、それが何であれ、間接ロールオーバから10万ドルのうちのどれもがIRAに入りません 全額は普通所得税の対象となり、59歳未満の場合は10%早期退職罰金が科せられます。 間接的なロールオーバをしても良いことはありませんが、多くの悪いことが起こる可能性があります。 私の最善のアドバイス: 間接ロールオーバーオプションが存在しないと思わせ、IRAへの直接的な401(k)ロールオーバを実行します。 それは間違いや誤算を不可能にするでしょう。 あなたがRoth IRAではなくIRAに401(k)ロールオーバーを行い、ダイレクトロールオーバを選択した場合(賢明に)、次のステップは、あなたが望むIRAアカウントのタイプについて考えることですあなたの退職金の目的地として。 あなたが答える必要がある最初の質問はおそらく 自己管理アカウントの管理アカウントを必要とするかどうかは関係ありません。 管理アカウント あなたの投資の詳細をすべて扱う投資マネージャーに口座を引き渡す場所です。マネージャーまたは投資プラットフォームは、ポートフォリオを作成し、それを構成する有価証券およびファンドを購入し、定期的にバランスを再調整し、配当を再投資し、必要に応じて投資ポジションを購入および売却する。彼らはあなたの人生の中で他のすべてを世話している間、彼らはあなたのためにすべてを処理します。 自己指向のアカウント 名前が意味するものです。それは一般的にディスカウントブローカーと最もよく働き、あなたは自分の投資決定をすべて行います。 どのタイプのアカウントを選択する必要がありますか? 管理されたアカウントは、以下の状況下では理にかなっています。 自己指向のアカウントがうまくいく... どのアカウントの種類が最適なのかを考えてください。大規模な退職卵を築くには何年もかかりますが、それを押しつぶすための投資決定は数少ないです。 マネージアカウントまたは自己指向のアカウントを希望するかどうかを決めたら、IRAを設定するトラスティのタイプを選択することができます。 4つの基本的なオプションがあります。 これらは、自己指向のアカウントが必要な場合に最適なオプションです。彼らには、特に取引手数料を含む最低の手数料があります。これは、活発なトレーダーになる予定がある場合は特に重要です。ディスカウント・ブローカレッジはまた、最も多くの投資オプションを提供する傾向があります。 ほとんどのディスカウントブローカーは、さまざまな取引ツール、投資援助、教育リソースを提供しています。 割引ブローカーの例には、E * TRADE、Scottrade、TD Ameritrade、Charles Schwabなどがあります。 これらのブローカーは管理アカウント用に優れています。実際、それはこのカテゴリのほとんどのブローカーの専門です。彼らはあなたのアカウントの直接的な個人管理を提供するか、リスク許容度と目標に基づいて所定のポートフォリオにあなたを設定します。 完全なサービスブローカーは、あなたが個人的なタッチで投資したい場合、完璧な選択です。自分の投資を管理する個人の財務アドバイザーが割り当てられます。これは、あなたの財務顧問がすべての投資決定をしてループを続けるかもしれませんが、ハンズオフ投資を提供します。 フルサービスブローカーの欠点は、通常、かなり大きな投資ポートフォリオを必要としていることです。たとえば、50,000ドル、100,000ドル、さらには50万ドルの管理アカウントの最小値を持つことができます。 2番目のマイナスは手数料です。一般的に、アカウントの合計金額の1%を超える手数料を支払うことを期待できます。 つまり、総投資収益率が7%の場合、実効率は6%未満になります。それはプロの投資管理にとって悪いトレードオフではありませんが、それがあなたに役立つかどうかを判断する必要があります。 フルサービス・ブローカーの例としては、エドワード・ジョーンズ、アメリプライズ、ウェルズ・ファーゴ・アドバイザーズ、レイモンド・ジェイムズなどがあります。 これらは自動化されたオンライン投資プラットフォームです。ロボ・アドバイザー・アカウントに登録して資金を調達すると、プロセス全体が完全に自動化されていることを除いて、人材アドバイザーの投資機能をすべて実行します。つまり、ポートフォリオと投資の選択、再投資と口座の再調整は、コンピュータアルゴリズムによって処理されます。 これらの口座は、ハンズオフ投資に最適です。彼らは通常、非常に低いまたは存在しない最小の勘定残高要件を有し、そのサービスに対しては非常に低い手数料を請求する。これらの手数料は0.25%と低いかもしれません。 ロボ・アドバイザーの欠点は、物理的な場所が不足しているため、投資を議論することができなくなることです。自動化されているため、顧客サービスの側面は限られていることがよくあります。 数多くのロボ・アドバイザー・プラットフォームがありますが、最も顕著なものの2つはBetterment and Wealthfrontです。どちらもIRA口座と通常の課税対象投資口座に対応しています。 ハンズオン・オフの投資管理が必要で、主に長期的なバイ・アンド・ホールド型の投資家であれば、ミューチュアルファンド・ファミリーはあなたにとってもうまくいくでしょう。これらは、投資信託やETFの全ポートフォリオを持つ投資会社です。各ファンドは本質的に管理されたポートフォリオであるため、投資するファンドを選択するだけで済むので、座ってリラックスすることができます。 ファンドファミリーを使用する場合は、無償資金を優先するべきです。これにより、ファンドのポジションは、通常、ファンドの価値の1%から3%の負荷料を支払うことなく購入することができます。しかし、積極的に資金を取引する可能性は低いので、一般的に、他の口座タイプと比べて手数料は問題になりません。 ミューチュアルファンドのファミリーの例には、ヴァンガード・グループ、フィデリティ・インベストメンツ、T.ロー・プライス、アメリカン・ファンドなどがあります。これらの各企業には、インデックスファンドやセクターファンドなど、あなたが選択できる数十または数百のファンドがあります。 私たちのほとんどは、専門家であるために十分な退職制度のロールオーバーを行っていません。したがって、IRAへの401(k)ロールオーバーを実行することを決定した場合は、現在の401(k)プラン管理者と新しいIRAトラスティーの両方にプロセスを切り替えることをお勧めします。どちらも "ビジネスの中"なので、それを実現させる方法は正確に分かります。 ロールオーバのプロセスであなたの親友は、あなたの新しいIRA受託者になる可能性が高いです。通常、IRAアカウントを既に持っている方が良いですが、新しいIRAを開くのは難しくありません。 ロールオーバ状況では、新しいIRA受託者にロールオーバを実行するよう伝える必要があります。彼らはあなたの401(k)計画管理者の連絡先情報を含むあなたからの特定の情報を要求します。 彼らはまた、移転を可能にする特定の書類に署名することもあります。そこから、あなたの401(k)プラン管理者に連絡するなど、譲渡を処理します。 401(k)プラン管理者もプロセスに参加する必要がありますが、さまざまなレベルのヘルプしか提供できません。結局のところ、彼らの計画を離れることになるので、彼らはあなたを助けることに熱心ではないかもしれません。そして計画管理者の中には、まったく手助けしたくないものもあります。 最良の戦略は、IRAの受託者がその過程で主導権を握って、必要な場合にのみ401(k)計画管理者を関与させることです。 最高の取引では、最初にいくつかの質問に答えていくつかの書式に署名し、2つの計画間で譲渡が処理されます。 ほとんどの場合、IRAへの401(k)ロールオーバーは正しい選択です。しかし同時に、IRAへの401(k)ロールオーバについての議論は、あなたが ない この種のロールオーバをしたい。 401(k)プランをどこに置いても、会社で働いていなくても、そのプランをそのまま維持する理由は何ですか? 珍しいことではありませんが、高度に専門化されたもう1つの状況があります。 401(k)プランに大量の雇用主株式を持っている場合に適用されます。 それは純未実現鑑賞ルール、つまりNUAです。 それはこのように動作します: 会社の401(k)プランを大量に保有していて、IRAに完全にロールオーバした場合、IRAから取得したすべてのディストリビューションは通常の所得税率の対象となります。あなたが59 1/2を回す前にディストリビューションを取るならば、あなたはまた、早期引退のペナルティを10%支払う必要があります。 一方、401(k)プランに会社の株式を残しておけば、NUAという特別なメリットが得られます。 会社の株式を含むディストリビューションを取るときは、あなたが株式のために支払った金額だけに税金を払わなければなりません。株式の利益は、より有利なキャピタルゲインの税率で課税されます。これはゼロと同じくらい低く、20%を超えることはできません。 大量の会社株式を保有しており、株価が相当な高値を示している場合は、401(k)プランの株式を保有し、401(k)のロールオーバーを401(k)プランの非企業株式。 IRAに401(k)ロールオーバを行わない理由の長いリストや、Roth IRAへの変換を行う確かな理由にもかかわらず、伝統的なIRAへのロールオーバを実行することが最高です戦略。 あなたの401(k)プランと自分の好みや投資目標を評価し、従来のIRAアカウントが提供するメリットと比較してください。ロールオーバーのオプションについては、信頼できるファイナンシャル・アドバイザーと詳細に議論することを恐れないでください。 あなたはあなたの401(k)プランを構築するために長く、頑張っていました。あなたが生き残るための主要な方法の1つになります。あなたは、その目標を最も良く達成するオプションを慎重に検討するために自分自身に借りています。2.投資オプションを増やす。
あなたはあなたの401(k)の投資パフォーマンスに不満です。
4.高い手数料を免れる。
5.口座の整理。
あなたのロールオーバーオプションは何ですか?
1.今すぐ現金を受け取る。
2.計画にお金を残す。
3. 401(k)ロールオーバーをIRAに行います。
伝統的なRoth IRA
従来のIRA
ロスIRA
直接対間接401(k)IRAへのロールオーバー
あなたのIRAを選択する - 管理されているか、または自己指向ですか?
あなたの401kをロールオーバーするのに最適な場所
1.割引ブローカー。
フルサービスブローカー。
3.ロボ・アドバイザーズ。
4.ミューチュアルファンドファミリー。
あなたの401(k)計画管理者とあなたのIRA受託者が重労働をさせる
IRAに401(k)ロールオーバーをしたくない理由
401(k)ロールオーバーをIRAに要約する
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