今年、IRSは最大従業員401(k)の拠出限度額を年間18,500ドルに引き上げました。 2018年の最大拠出額は2017年と2016年の500ドル増です。
この状況は追いつきの貢献と同じです。これらは、あなたが50歳以上の場合に401(k)プランに追加できる拠出額を表します。 2018年には6,000ドルに留まり、2017年と2016年の追い付き拠出額と同じです。
2018年の401kの寄付限度について知る必要があるもの:
- 今年の拠出限度額の増加はなぜですか?
- 2018年の401k貢献度の制限
- Roth 401(k)の寄付限度額
- 401(k)計画の最大の問題
- 最大割り当てを利用する
- 将来何を期待するか
毎年、10月には、401(k)の拠出限度額は見直され、うまくいけばインフレに基づいてより高い見積もりが再計算されます。
ここ数年のように、インフレ率が高くなる年は寄与限度額が高く、低くなると寄付限度額はそれ以上に増加します。時には、負のインフレ率に基づいて、拠出限度額が減少する可能性があるという懸念さえありました。
しかし、幸いなことに、そのシナリオは決して進展しておらず、制限はわずかに増加しているか、または平坦になっています。
寄付の制限が増えないのはなぜですか?
簡単な答えは、消費者物価指数(CPI)の年間増加率が、年間2%程度と非常に小さいことです。議会は少なくとも500ドル増額して拠出額を増やすことを望んでいるため、年間ベースのCPIのわずかな増加率はその閾値に達していません。
もちろん、過去3年間に年間2%のインフレ率と言えば、実際には6%のオーダーでCPIの累積増加を見ています。寄付限度額18,500ドルに基づき、これは2014年以降1,110ドルの増加に換算されるはずです。
しかし、401(k)の拠出限度の増加は労働者の課税所得を減少させるので、議会は税収収入を維持するために、こうした変化に対応することにも消極的である。
しかし、401(k)の拠出限度額は、過去3年間で増加していないにもかかわらず、依然として非常に寛大な限度を示しており、実質的な退職卵を累積するのに役立ちます。
2018年の401k寄与限度
下の表は、基本的な401(k)の最大拠出額、50歳以上の従業員の追い付き貢献額、2008年または2018年のすべての税金控除後の退職金制度からの最大配分を示しています。
あなたが見ることができるように、過去11年間の増加率は通常、カタツムリのペースで動いています。 2008年以降、最大貢献額はわずか3,000ドル増加し、同じ時間内に追い上げ貢献額はわずか1,000ドル増加しました。
また、あなたが見ることができるように、過去3年間で16,500ドルに留まっている2009年から2011年のように、過去に寄付限度額が停滞しています。 2009年から2014年にかけて5,500ドルのままであった6年間、追いつきの貢献が増加していないことはさらに明らかです。
ただし、すべてのタイプの税金退職年金制度に1年間で貢献できる最大額である最大配分が大幅に増加したことに注意してください。
2009年から2018年にかけて、最大値は49,000ドルから55,000ドルに増加しました。これは9年間で6,000ドルの増加ですが、年間約2%となります。これは401(k)寄与行列の中で最も重要な統計であり、少し時間を費やそうとしています。
年 | 401(k)最大 | キャッチアップ貢献度 | 最大割り当て |
---|---|---|---|
2018 | $18,500 | $6,000 | $55,000 |
2017 | $18,000 | $6,000 | $54,000 |
2016 | $18,000 | $6,000 | $53,000 |
2015 | $18,000 | $5,500 | $53,000 |
2014 | $17,500 | $5,500 | $52,000 |
2013 | $17,500 | $5,500 | $51,000 |
2012 | $17,000 | $5,500 | $50,000 |
2011 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
2010 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
2009 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
2008 | $15,500 | $5,000 | $46,000 |
投稿の制限はRothにも適用されます401(k)投稿
Roth 401(k)の寄付の寄付限度は、従来の401(k)寄付の寄付限度と同じです。つまり、年間401ドル(k)プラン、またはRoth 401(k)プランのいずれかに年間$ 18,500を拠出することができます。おそらく、あなたはどちらにも貢献したいと思うでしょう。その場合、$ 18,500限度額のどれくらいをあなたの401(k)の各部分に配分する必要があります。
偶然にもかかわらず、401(k)の制限は、403(b)プランとThrift Savings Plan(TSP)の両方の制限と事実上同じです。
さらに、計画に拠出している雇用者は、上記の従業員拠出限度額に含まれていません。あなたの雇用主は、あなたが50歳以上の場合、18,500ドルの定期拠出限度額を超える拠出金、または合わせて24,500ドルの限度額を超える拠出金を拠出することができます。 Roth 401kとRoth IRAのどちらがあなたにとって最適かどうかを判断することは、常に良い考えです。
寄付限度の増加の欠如をはるかに凌駕するのではなく...
ほとんどの労働者にとって、過去3年間のフラットまたはレベル401(k)の拠出限度額は実際の問題ではありません。 本当の問題は従業員の参加が欠如していることです。 大部分の従業員は、雇用者によって提供されているにも関わらず、401(k)プランに参加していません。
また、全国の401(k)制度の中央値は、2015年にわずか18,433米ドルであり、従業員の50%が401(k)にこの数を超えるが、50%はそれ以下であることを意味する。これは、1年間の定期的な寄付とその上で得られた投資収入の少しを表しています。明らかに、401(k)の寄与限度はここでの真の犯人ではありません。
話の道徳は、401(k)計画の最大の問題は、十分な人々が参加していないことと、401(k)値の中央値に基づいて、大多数の従業員が近づいていないことです。とにかく最大の貢献をしています。
寄付の限度額が3年間で増加していないという事実にもかかわらず、18,500ドルは引き続き課税繰延節減の可能性を表しています。あなたが可能な限り最大限の貢献に近づくためにできること、特にあなたが引退に近づくにつれて、できることをしてください。
最大割り当てを活用する
上記のチャートの最大の数字は、最大割り当て数です。これは、あなたが利用できるすべての税金控除された退職制度に貢献できる最大金額です。実際には、ほとんどの人が理解するよりも重要な要素です。
401(k)の拠出限度額が3年間で増加していないという事実にもかかわらず、平均的な人は彼らの最大化に近づいていません 潜在的な貢献 すべてのタイプの退職計画にすべてのプランの2017年の最大配分は非常に寛大な$ 54,000で、実際には2016年から2017年に増加した401(k)の1つの数字です。
それは401(k)プランを超えても寄付できる金額です。たとえば、IRAには、伝統的なIRAかRoth IRAかに関わらず、年間最大5,500ドル(50歳以上の場合は最高6,500ドル)を寄付することができます。所得がいずれかの制度の限度内にある場合は、伝統的なIRAへの税額控除可能な寄付、またはRoth IRAへの非課税控除寄付を行うことができます。
しかし、あなたの所得が、雇用主の計画の対象となることに加えて、所得にかかわらず、伝統的なIRAに引き続き控除できない拠出をすることができます。
それはあなたに税額控除を与えることはできませんが、それはあなたの投資収益が課税繰延ベースで蓄積される退職プランにもっと多くのお金を入れることを可能にします。 401,500(k)プランに$ 18,500を寄付することに加えて、IRAの貢献額5,500ドルは、年間24,000ドルの寄付を増加させます。
しかし、IRAs以外にも、SEPやSIMPLE IRAを含む、自営業者のためのいくつかの種類の税金保護された退職計画があります。あなたが副業をしている場合は、その事業のためにこれらの退職計画を維持することができます。あなたは税金を払った計画にもっと多くのお金を払うことができます。あなたは合計で54,000ドルを超えることができます。これにより、より多くの貢献をする余裕が広がります。
未来の貢献の限界に期待できること
良いニュースは、私たちが低インフレの長期間にわたっているということです。最大401(k)の寄付限度額を上限にしているにもかかわらず、それは生活費に関する良いニュースです。それは長期的なパターンであるように思われるので、寄与度の限界が幾分低下しているか、あるいは存在しないことが予想されるはずです。しかし、それはあなたが私たちが持っている限界内で行う献金を最大化し、IRAや自営業者が利用できる様々な計画などの他の退職計画への貢献の可能性を調査するさらに強力なケースを作ります。
私たちは、私たちが持っている限界内で働かなければならず、彼らが私たちの退職目標を達成するのに十分なものであることを認識しています。これらの制限は、たとえ将来大きく増加しなくても、私たちがそれを行うことを可能にします。
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